Ïîâûøàåì ôèíàíñîâóþ ãðàìîòíîñòü: Ôèíàíñîâàÿ óñëóãà – èïîòå÷íûé êðåäèò
Ðîñïîòðåáíàäçîð
Ïðèîáðåòàÿ êâàðòèðó ïðè ïîìîùè èïîòå÷íîãî êðåäèòà, çàåìùèê ñòàíîâèòñÿ åå ñîáñòâåííèêîì. Íî åãî ïðàâà îãðàíè÷åíû, òàê êàê æèëüå çàëîæåíî. Äîëæíèê èìååò ïðàâî ðåãèñòðèðîâàòü â êóïëåííîé êâàðòèðå ÷ëåíîâ ñâîåé ñåìüè, à òàêæå çàâåùàòü åå. Îäíàêî íàñëåäíèê ïîëó÷èò íå òîëüêî êâàðòèðó, íî è äîëãîâûå îáÿçàòåëüñòâà. Ïî çàêîíó áàíê ìîæåò íàëîæèòü âçûñêàíèå íà çàëîæåííóþ êâàðòèðó íåñîñòîÿòåëüíîãî äîëæíèêà, äàæå åñëè îíà - åäèíñòâåííîå æèëüå. Âñÿ îòâåòñòâåííîñòü çà ðåøåíèå âîñïîëüçîâàòüñÿ èïîòå÷íûì êðåäèòîì ëåæèò íà çàåìùèêå, âûïëà÷èâàòü êðåäèò - åãî îáÿçàííîñòü.
Èïîòå÷íûé êðåäèò - ýòî äîëãîñðî÷íûé êðåäèò, ïðåäîñòàâëÿåìûé áàíêàìè ïîä çàëîã íåäâèæèìîñòè: çåìëè, ïðîèçâîäñòâåííûõ è æèëûõ ïîìåùåíèé. Ðàñïðîñòðàíåííûé âàðèàíò - ïîêóïêà ôèçè÷åñêèì ëèöîì êâàðòèðû â êðåäèò. Çàêëàäûâàòüñÿ ìîæåò êàê ïîêóïàåìîå æèëüå, òàê è èìåþùàÿñÿ â ñîáñòâåííîñòè êâàðòèðà.
Èïîòåêà - ýòî ïóáëè÷íûé çàëîã íåäâèæèìîãî èìóùåñòâà, ïîäëåæèò ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè è âîçíèêàåò ñ ìîìåíòà òàêîé ðåãèñòðàöèè. Óñëîâèÿ ïðèìåíåíèÿ èïîòåêè è îñîáåííîñòè êðåäèòíûõ äîãîâîðîâ, îáåñïå÷åííûõ åþ, ðåãóëèðóþòñÿ Ôåäåðàëüíûì Çàêîíîì îò 16.07.1998 ã. ¹ 102 - ÔÇ «Îá èïîòåêå (çàëîãå íåäâèæèìîñòè)».
Çàåìùèê äîëæåí îöåíèòü ñâîè âîçìîæíîñòè åæåìåñÿ÷íî ïîãàøàòü êðåäèò íà ïðîòÿæåíèè âñåãî, êàê ïðàâèëî, î÷åíü äëèòåëüíîãî ñðîêà äîãîâîðà. Æåëàòåëüíî ñôîðìèðîâàòü ôèíàíñîâûé ðåçåðâ äëÿ ÷ðåçâû÷àéíûõ ñèòóàöèé (ïîòåðÿ ðàáîòû, áîëåçíü) - íå ìåíüøå òðåõìåñÿ÷íîãî äîõîäà, à òàêæå îöåíèòü ñïîñîáû ñíèæåíèÿ âîçìîæíûõ ðèñêîâ (ñòðàõîâàíèå, íàëè÷èå äðóãèõ àêòèâîâ äëÿ ðåàëèçàöèè ïðè íåîáõîäèìîñòè).
Ïîëíàÿ ñòîèìîñòü êðåäèòà (ÏÑÊ) - ýòî ñòàâêà ïî êðåäèòó â ïðîöåíòàõ ãîäîâûõ ñ ó÷åòîì âñåõ ïëàòåæåé çàåìùèêà ïî êðåäèòó, ñâÿçàííûõ ñ åãî ïîëó÷åíèåì, îáñëóæèâàíèåì è âîçâðàùåíèåì, îïðåäåëÿåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ Ôåäåðàëüíûì Çàêîíîì îò 21.12.2013ã. ¹ 353 - ÔÇ «Î ïîòðåáèòåëüñêîì êðåäèòå (çàéìå)».
Ïîíÿòü ðåàëüíûå óñëîâèÿ è ïîñëåäñòâèÿ ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà - îòâåòñòâåííîñòü çàåìùèêà, à îáÿçàííîñòü êðåäèòîðà äàòü çàåìùèêó ðàçúÿñíåíèÿ è ïîëíóþ ñëîæíóþ èíôîðìàöèþ îá óñëîâèÿõ ïðåäîñòàâëåíèÿ, èñïîëüçîâàíèÿ è âîçâðàòà êðåäèòà, îáî âñåõ ïëàòåæàõ ïî êðåäèòó â ðóáëÿõ - ÏÑÊ äîëæíà áûòü óêàçàíà â äîãîâîðå íà ïåðâîé ñòðàíèöå - â ïðàâîì âåðõíåì óãëó, â êâàäðàòíîé ðàìêå, õîðîøî ÷èòàåìûì øðèôòîì.
Ïåðåä òåì êàê îôîðìèòü èïîòå÷íûé êðåäèò, íåîáõîäèìî âûáðàòü íàäåæíûé áàíê è êðåäèòíîå ïðåäëîæåíèå. Ïàðàìåòðû ñðàâíåíèÿ áàíêîâ - íàëè÷èå ëèöåíçèè, âûñîêèé ðåéòèíã, ïîëîæèòåëüíûå îòçûâû êëèåíòîâ.
Ïàðàìåòðû ñðàâíåíèÿ êðåäèòîâ:
1. ñòàâêà ïðîöåíòîâ - äîëæíà íå ñëèøêîì îòêëîíÿòüñÿ îò ñðåäíåðûíî÷íîãî óðîâíÿ; ñëèøêîì âûãîäíûå óñëîâèÿ ìîãóò ïðåäïîëàãàòü äîïîëíèòåëüíûå ðàñõîäû èëè ðèñêè;
2. ÏÑÊ - äàííûå ïóáëèêóþòñÿ íà ñàéòàõ áàíêîâ; ÏÑÊ íå äîëæíà ïðåâûøàòü ñðåäíåðûíî÷íîå çíà÷åíèå, îïóáëèêîâàííîå íà ñàéòå Áàíêà Ðîññèè, áîëåå ÷åì íà òðåòü;
3. ðàçìåð ïåðåïëàòû - ÷åì ìåíüøå ðàçíèöà ìåæäó îáùåé ñóììîé âûïëàò â ðóáëÿõ èëè â âàëþòå çà âåñü ñðîê êðåäèòà è ñóììîé êðåäèòà, - òåì ëó÷øå;
4. âèäû è ñóììû äîïîëíèòåëüíûõ ïëàòåæåé - îöåíèòü íåîáõîäèìîñòü ïîëó÷åíèÿ äîïîëíèòåëüíûõ óñëóã è ñðàâíèòü ñâÿçàííûå ñ ýòèì ðàñõîäû.
Íóæíî ïîìíèòü, ÷òî åæåìåñÿ÷íûå âûïëàòû ïî êðåäèòó íå äîëæíû ïðåâûøàòü 30 - 50% ìåñÿ÷íîãî äîõîäà.
Ïðè îôîðìëåíèè èïîòå÷íîãî êðåäèòà, íåîáõîäèìî èçó÷èòü âñå óñëîâèÿ äîãîâîðîâ äî ïîäïèñàíèÿ. Äîãîâîð îá èïîòåêå ìîæåò áûòü ñàìîñòîÿòåëüíûì èëè âûñòóïàòü êàê ÷àñòü êðåäèòíîãî èïîòå÷íîãî äîãîâîðà.  ëþáîì ñëó÷àå îí äîëæåí ñîäåðæàòü ñîãëàñíî Çàêîíó «Îá èïîòåêå», ñò. 9:
- îïèñàíèå ïðåäìåòà èïîòåêè;
- îöåíêó ïðåäìåòà èïîòåêè;
- ñðîê èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ;
- äàííûå î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè èïîòåêè.
Êàê âûáðàòü óñëîâèÿ ñòðàõîâàíèÿ?
Ïî Çàêîíó «Îá èïîòåêå» (ñò. 31) çàåìùèê îáÿçàí ñòðàõîâàòü â ïîëüçó áàíêà òîëüêî ïðåäìåò çàëîãà (íà ñóììó íå íèæå ñóììû èïîòå÷íîãî êðåäèòà). Íî áàíêè, êàê ïðàâèëî, ïðåäëàãàþò äîãîâîð êîìïëåêñíîãî ñòðàõîâàíèÿ ñëåäóþùèõ îáúåêòîâ è ðèñêîâ:
- çàëîæåííîå èìóùåñòâî (ðèñê óòðàòû è ïîâðåæäåíèÿ çàëîãà);
- òèòóë (ðèñê óòðàòû ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà æèëüå);
- æèçíü è çäîðîâüå çàåìùèêà (ðèñê óòðàòû òðóäîñïîñîáíîñòè);
- îòâåòñòâåííîñòü çàåìùèêà (ðèñê íåâîçâðàòà êðåäèòà â ñëó÷àå íåäîñòàòî÷íîñòè ñðåäñòâ, âûðó÷åííûõ îò ðåàëèçàöèè çàëîæåííîé êâàðòèðû).
Ñòðàõîâàíèå äîïîëíèòåëüíûõ ðèñêîâ âûãîäíî è ñàìîìó çàåìùèêó, ïîñêîëüêó çàùèùàåò åãî è åãî ðîäñòâåííèêîâ. Çàåìùèê èìååò ïðàâî âûáèðàòü ñòðàõîâóþ êîìïàíèþ ñàìîñòîÿòåëüíî, è áàíê â òàêîì ñëó÷àå îáÿçàí ïðåäîñòàâèòü åìó êðåäèò íà òåõ æå óñëîâèÿõ (åñëè âûáðàííàÿ ñòðàõîâàÿ êîìïàíèÿ ñîîòâåòñòâóåò êðèòåðèÿì áàíêà). Çàåìùèê âïðàâå è îòêàçàòüñÿ îò ñòðàõîâàíèÿ (êðîìå ñòðàõîâàíèÿ çàëîãà) äî çàêëþ÷åíèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà áåç ñàíêöèé ñî ñòîðîíû áàíêà.  ñëó÷àå îòêàçà ñòàâêà ïî êðåäèòó ìîæåò ñòàòü âûøå.
Äåéñòâèÿ ïðè ïîòåðå âîçìîæíîñòè âûïëà÷èâàòü êðåäèò
1. ïèñüìåííî ñîîáùèòü â áàíê î ñëîæèâøåéñÿ ñèòóàöèè è äîãîâîðèòüñÿ î íîâûõ óñëîâèÿõ (ðåñòðóêòóðèçàöèè äîëãà);
2. ïðîâåðèòü óñëîâèÿ äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ (åñëè îí ñîïðîâîæäàåò êðåäèò) - ñèòóàöèÿ ìîæåò áûòü ñòðàõîâûì ñëó÷àåì;
3. îöåíèòü ïðåäëîæåíèÿ ðàçíûõ áàíêîâ ïî ðåôèíàíñèðîâàíèþ äîëãà - ýòî ìîæåò áûòü âûãîäíî;
4. æàëîâàòüñÿ â Áàíê Ðîññèè, îáðàùàòüñÿ â ñóä â ñëó÷àå íåîáîñíîâàííîãî îòêàçà áàíêà ðåñòðóêòóðèðîâàòü äîëã è â ñëó÷àå íàðóøåíèÿ èì äîãîâîðà.
Íåîáõîäèìî äîïîëíèòåëüíî ïðîâåðÿòü âñþ èíôîðìàöèþ, çàåìùèê èìååò ïðàâî òðåáîâàòü äëÿ ïðåäâàðèòåëüíîãî èçó÷åíèÿ îáðàçöû âñåõ äîêóìåíòîâ ïî ñäåëêå, êîòîðûå äîëæåí áóäåò ïîäïèñàòü, íå ïîäïèñûâàòü äîãîâîð, íå ïðî÷èòàâ åãî.
Ïðè âîçíèêíîâåíèè âîïðîñîâ ìîæåòå îáðàùàòüñÿ â ðàáî÷åå âðåìÿ â Êîíñóëüòàöèîííûé ïóíêò ïî çàùèòå ïðàâ ïîòðåáèòåëåé Ôèëèàëà ÔÁÓÇ «Öåíòð ãèãèåíû è ýïèäåìèîëîãèè â ÐÁ â Êàáàíñêîì ðàéîíå», òåë. 40391
Êîëè÷åñòâî ïîêàçîâ: 810 Äàòà ñîçäàíèÿ: 11.05.2017 21:34:26