ÐÅÊÎÌÅÍÄÀÖÈÈ ÃÐÀÆÄÀÍÀÌ: Î âèäàõ áàíêîâñêèõ êðåäèòîâ
Ðîñïîòðåáíàäçîð
Êðåäèòû ìîæíî ðàçäåëèòü ïî êàòåãîðèÿì:
· âèäàì çàåìùèêîâ (êîìïàíèè, áàíêè, ôèçè÷åñêèå ëèöà);
· ðàçìåðàì;
· ñðîêàì (êðàòêî-, ñðåäíå- è äîëãîñðî÷íûå);
· îáåñïå÷åíèþ (òðåáóþùèå èëè íå òðåáóþùèå çàëîãà);
· ìåòîäàì ïîãàøåíèÿ (äîëÿìè èëè åäèíîâðåìåííî);
· öåëÿì;
· âèäàì ïðîöåíòíûõ ñòàâîê (ïëàâàþùèå èëè ôèêñèðîâàííûå, ñ ïðîöåíòíûìè êàíèêóëàìè èëè áåç).
Ýòî, äàëåêî íå ïîëíûé ñïèñîê. Íî åñòü íåñêîëüêî ñàìûõ îïàñíûõ äëÿ çàåìùèêà ïàðàìåòðîâ:
Âàëþòà êðåäèòà
Êàê ïðàâèëî, êðåäèòû â èíîñòðàííîé âàëþòå (äîëëàð, åâðî, ôóíò, ôðàíê) èìåþò ïðîöåíòíûå ñòàâêè íàìíîãî íèæå, ÷åì ðóáëåâûå.
Íî äåøåâûé èïîòå÷íûé êðåäèò íà 20 ëåò â øâåéöàðñêèõ ôðàíêàõ ïðèâëåêàòåëåí òîëüêî â òîì ñëó÷àå, åñëè âû ðàáîòàåòå â ðîññèéñêîì ïðåäñòàâèòåëüñòâå øâåéöàðñêîé êîìïàíèè, âûïëàòèâàþùåé âàì çàðïëàòó â ýòîé âàëþòå è ïîäïèñàâøè ñ âàìè òðóäîâîé êîíòðàêò íà 20 ëåò. Åñëè æå âû ïîëó÷àåòå ðóáëåâóþ çàðïëàòó, òî êóðñîâûå êîëåáàíèÿ íà ïðîòÿæåíèè êðåäèòíîãî ñðîêà îáÿçàòåëüíî âàñ íåïðèÿòíî óäèâÿò. È, ñêîðåå âñåãî, íå åäèíîæäû. Ïàäåíèå êóðñà ðóáëÿ ê ôðàíêó â 2–3 ðàçà âî ñòîëüêî æå ðàç óâåëè÷èò âàøè ïëàòåæè ïî êðåäèòó. À åñëè îíè è äî ýòîãî ñîñòàâëÿëè, ñêàæåì, 35% âàøèõ äîõîäîâ, òî äëÿ âûïëàòû êðåäèòà ïîòðåáóåòñÿ ðåñòðóêòóðèçàöèÿ. Íà íåå áàíêè èäóò î÷åíü íåîõîòíî, è ñ âûñîêîé âåðîÿòíîñòüþ â ýòîì ñöåíàðèè âàì ïðèäåòñÿ ðàññòàòüñÿ ñ çàëîæåííîé ïî êðåäèòó íåäâèæèìîñòüþ.
Âèäû ïðîöåíòíûõ ñòàâîê
Îáû÷íî ñòàâêà óñòàíàâëèâàåòñÿ íà âåñü ñðîê äåéñòâèÿ êðåäèòà. Íî áûâàþò è ïëàâàþùèå ñòàâêè, ïðèâÿçàííûå ê ìåíÿþùåéñÿ ñòàâêå êðåäèòîâ, ïî êîòîðîé áàíêè êðåäèòóþò äðóã äðóãà â Ðîññèè (ÌîñÏðàéì), íà Ëîíäîíñêîé áèðæå (Libor) èëè â Åâðîïå (Euribor). Êàê ïðàâèëî, â ýòîì ñëó÷àå ïðîöåíòû ïî êðåäèòó íèæå. Íî çàåìùèê ïðèíèìàåò íà ñåáÿ äîïîëíèòåëüíûé ðèñê: åñëè ôèíàíñîâàÿ ñèñòåìà îêàæåòñÿ â êðèçèñå, êàê â 2008–2009 ãîäàõ, ïëàâàþùèå ñòàâêè ìîãóò ñèëüíî âûðàñòè.
Çàëîã
Êðåäèòû ìîãóò âûäàâàòüñÿ ïîä çàëîã (ïðèîáðåòàåìàÿ íåäâèæèìîñòü èëè àâòîìîáèëü) èëè áåç çàëîãà – ïîòðåáèòåëüñêèå êðåäèòû â óçêîì ñìûñëå ñëîâà. Èíîãäà áàíêè íàçûâàþò ïîòðåáèòåëüñêèå êðåäèòû «êðåäèòàìè íà íåîòëîæíûå íóæäû». Îíè âûäàþòñÿ íà ìåíüøèé ñðîê è ïîä áîëåå âûñîêèå ïðîöåíòíûå ñòàâêè.
Êðåäèòíûå êàðòû è êàðòû ñ îâåðäðàôòîì
Ôîðìàëüíî ýòî ðàçíûå èíñòðóìåíòû, íî äëÿ ïîòðåáèòåëÿ îíè î÷åíü ñõîæè, òàê êàê îáà äàþò âîçìîæíîñòü òðàòèòü áîëüøå äåíåã, ÷åì èìååòñÿ íà áàíêîâñêîì ñ÷åòå. Ó òàêèõ êàðò ïî÷òè âñåãäà åñòü ëèìèò, íà ïîãàøåíèå îâåðäðàôòà àâòîìàòè÷åñêè íàïðàâëÿþòñÿ çà÷èñëåííûå íà òåêóùèé ñ÷åò ñðåäñòâà. Åñëè âîçíèêëà ïðîñðî÷êà, äåíüãè èäóò ñíà÷àëà íà óïëàòó êîìèññèè çà îâåðäðàôò è òîëüêî ïîòîì íà ïðîöåíòû ïî íåìó è ïîãàøåíèå îñíîâíîé ñóììû äîëãà. Ó ðàçíûõ êàðò ðàçíûõ áàíêîâ ìîãóò áûòü ðàçíûå óñëîâèÿ è «ïîäâîäíûå êàìíè». Ïðè ýòîì áàíêè ÷àñòî ïðåäîñòàâëÿþò ëüãîòíûé ïåðèîä, â òå÷åíèå êîòîðîãî íå íà÷èñëÿþòñÿ ïðîöåíòû çà èñïîëüçîâàíèå êðåäèòà, ýòèì ìîæíî âûãîäíî ïîëüçîâàòüñÿ. Íóæíî îáÿçàòåëüíî, ïðè÷åì, î÷åíü âíèìàòåëüíî, ïðî÷èòàòü äîãîâîð è ðàçîáðàòüñÿ â íåì, ÷òîáû íå ïåðåïëà÷èâàòü ëèøíåå çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòíûìè ñðåäñòâàìè.
Ýêñïðåññ-êðåäèòû
Ðåøåíèÿ î âûäà÷å òàêèõ êðåäèòîâ áàíê ïðèíèìàåò ïî÷òè ìîìåíòàëüíî. Êàê ïðàâèëî, îíè âûäàþòñÿ â ìåñòàõ ïîêóïîê – íàïðèìåð, ïðè ïðèîáðåòåíèè áûòîâîé òåõíèêè, ìåáåëè, ïëàñòèêîâûõ îêîí èëè òóðèñòè÷åñêîé ïóòåâêè. Áàíê ïîëó÷àåò ìèíèìóì èíôîðìàöèè î çàåìùèêå, èíîãäà òîëüêî ïàñïîðòíûå äàííûå. Ïîýòîìó ïðè âûäà÷å òàêèõ êðåäèòîâ åãî ðèñêè íàèáîëåå âûñîêè, è ó òàêèõ êðåäèòîâ ñàìûå âûñîêèå ïðîöåíòíûå ñòàâêè.  èòîãå âû ìîæåòå çàïëàòèòü çà òîâàð ãîðàçäî áîëüøå, ÷åì çàïëàòèëè áû áåç èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà.
Êîíñóëüòàöèîííûé ïóíêò äëÿ ïîòðåáèòåëåé
Ñ. Êàáàíñê, óë. Îêòÿáðüñêàÿ, 2, 8(30138) 40391
Êîëè÷åñòâî ïîêàçîâ: 323 Äàòà ñîçäàíèÿ: 28.02.2020 17:53:49