Íå êðåäèò è íå ðàññðî÷êà: ÷òî òàêîå BNPL?
Ðîñïîòðåáíàäçîð
×òî òàêîå BNPL?
BNPL (buy now pay later) ïåðåâîäèòñÿ ñ àíãëèéñêîãî òàê: ïîêóïàé ñåé÷àñ, ïëàòè ïîòîì. Ïîêóïêà ÷åðåç BNPL-ñåðâèñû ïðîèñõîäèò ïî ñëåäóþùåìó ïðèíöèïó:
1. ×åëîâåê çàõîäèò íà ñàéò èëè â ïðèëîæåíèå èíòåðíåò-ìàãàçèíà, âûáèðàåò òîâàð è îòïðàâëÿåò åãî â êîðçèíó.
2.  êà÷åñòâå ñïîñîáà îïëàòû ñëåäóåò óêàçàòü BNPL-ñåðâèñ èëè «ïëàòèòü ÷àñòÿìè». Òàêàÿ âîçìîæíîñòü ïîêóïêè äîñòóïíà íå íà âñåõ òîðãîâûõ ïëîùàäêàõ.
3.  ñëó÷àå îäîáðåíèÿ ñäåëêè ïðîâàéäåðîì ñ êàðòû ñïèñûâàåòñÿ ÷àñòü äåíåã.
4. Ïîêóïàòåëü ïîëó÷àåò òîâàð.
5. Çàòåì â òå÷åíèå îãîâîðåííîãî ñðîêà ñ êàðòû ñïèñûâàþòñÿ îñòàâøèåñÿ ïëàòåæè.
Ñóììà ìîæåò áûòü ðàçáèòà êàê íà îäèíàêîâûå, òàê è íà ðàçíûå ïëàòåæè. Íàïðèìåð, ÷åòûðå ïëàòåæà ïî 25%, ëèáî 60% ñðàçó è ïî 20% – â ïîñëåäóþùèå äâà ïëàòåæà. Óñëîâèÿ îïðåäåëÿåò êîìïàíèÿ-ïðîâàéäåð, êîòîðàÿ âíåäðèëà êîíöåïöèþ BNPL. Òàêèå ñåðâèñû åñòü, íàïðèìåð, ó Ñáåðà, Òèíüêîôô Áàíêà è ßíäåêñà.
Âîñïîëüçîâàòüñÿ òàêîé óñëóãîé ìîæåò òîëüêî ïîëíîñòüþ äååñïîñîáíûé ïîêóïàòåëü, ò.å. ïîêóïàòåëü, êîòîðîìó èñïîëíèëîñü 18 ëåò. Åñëè òîâàð, îôîðìëåííûé ÷åðåç BNPL-ñåðâèñû, ïî êàêèì-ëèáî ïðè÷èíàì íå ïîäîøåë, òî åãî ìîæíî âåðíóòü íà îáùèõ óñëîâèÿõ.
Ïðèìåð: Æèòåëüíèöà ×åëÿáèíñêà Îëüãà Ä. íà îäíîì êðóïíîì ìàðêåòïëåéñå ðåøèëà êóïèòü êðîññîâêè ñòîèìîñòüþ 12 000 ðóáëåé. Ïî óñëîâèÿì ñåðâèñà 6 000 ðóáëåé îíà çàïëàòèëà ñðàçó è åù¸ ñòîëüêî æå ïîòîì òðåìÿ ðàâíûìè ÷àñòÿìè ïî 2 000 ðóáëåé.
Òîðãîâûì ïëîùàäêàì ïðîäàæà ïî òàêîé ñõåìå âûãîäíà, ïîñêîëüêó òàê óäàåòñÿ ïðèâëå÷ü áîëüøå ïîêóïàòåëåé è óâåëè÷èòü ñðåäíèé ÷åê. Êîìïàíèÿì è áàíêàì, êîòîðûå âíåäðèëè BNPL-ñåðâèñû, òîæå âûãîäíî – ðèòåéëåðû èì ïëàòÿò çà óñëóãè 3-5% ñ êàæäîé ïîäîáíîé îïåðàöèè. Êðîìå òîãî, ïðîâàéäåðû ñîáèðàþò øòðàôû, åñëè áûëè íàðóøåíû ñðîêè îïëàòû.
 ÷¸ì îòëè÷èå îò ðàññðî÷êè?
Êðóïíûå òîðãîâûå ïëîùàäêè ÷àñòî çàâëåêàþò êëèåíòîâ ïðîãðàììàìè òèïà «0-0-12», ãäå:
· 0% ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ
· 0% ãîäîâûõ
· 12 ìåñÿöåâ – ïåðèîä, â òå÷åíèå êîòîðîãî ïðîèçâîäÿòñÿ âûïëàòû.
Ïî ñóòè, ðàññðî÷êà – ýòî òîò æå êðåäèòíûé ïðîäóêò.  íåì çàäåéñòâîâàíû òðè ñòîðîíû: ïîêóïàòåëü, ïðîäàâåö è áàíê. Ê ïðèìåðó, öåíà îòïàðèâàòåëÿ 12 000 ðóáëåé. Ïîêóïàòåëü îôîðìëÿåò ðàññðî÷êó è ïëàòèò êàæäûé ìåñÿö ïî 1 000 ðóáëåé.
Äëÿ ïîêóïàòåëÿ ïåðåïëàòû íåò, ïîñêîëüêó îí ñîãëàñèëñÿ ñ öåíîé â 12 òûñÿ÷ ðóáëåé. Ïðîäàâöó òîæå âûãîäíî – îí èçíà÷àëüíî õîòåë ïðîäàòü îòïàðèâàòåëü, ñêàæåì, çà 10 òûñÿ÷ ðóáëåé. Áàíê æå íà óñëóãå çàðàáîòàë 2 òûñÿ÷è ðóáëåé.
Åñòü òàêæå âàðèàíò ðàññðî÷êè áåç ó÷àñòèÿ áàíêà, êîãäà ìàãàçèí çàêëþ÷àåò ñ êëèåíòîì äîãîâîð íàïðÿìóþ. Îäíàêî òàêèå ïðåäëîæåíèÿ íà ðûíêå âñòðå÷àþòñÿ êðàéíå ðåäêî.
Êîíöåïöèÿ BNPL ïîõîæà íà ïåðâóþ ñõåìó, îäíàêî âìåñòî áàíêà ðàñïëà÷èâàåòñÿ çà ïîêóïàòåëÿ êîìïàíèÿ-ïðîâàéäåð. Íàïðèìåð, ó «ßíäåêñà» ýòî ÎÎÎ «ßíäåêñ.Ñïëèò», ó Òèíüêîôô áàíêà – ÎÎÎ «ÒÊÑ», à ó Ñáåðáàíêà – ÎÎÎ «Öåíòð íîâûõ ôèíàíñîâûõ ñåðâèñîâ». Êðîìå òîãî, â ñëó÷àå îïëàòû ÷àñòÿìè ÷åðåç ñåðâèñû BNPL íå òðåáóåòñÿ çàêëþ÷åíèå êðåäèòíîãî äîãîâîðà.
Ñîâåðøàÿ ïîêóïêó ñ ïîìîùüþ BNPL-ñåðâèñà, êëèåíò àâòîìàòè÷åñêè ñîãëàøàåòñÿ íà âñå óñëîâèÿ. Âàæíî âíèìàòåëüíî ÷èòàòü äîãîâîð è ëèøü ïîñëå ýòîãî îôîðìëÿòü ñäåëêó. Åñëè âìåñòî êîìïàíèè-ïðîâàéäåðà â ñîãëàøåíèè áóäåò óêàçàíà, íàïðèìåð, êàêàÿ-íèáóäü ÌÔÎ (ìèêðîôèíàíñîâàÿ îðãàíèçàöèÿ), ýòî äîëæíî íàñòîðîæèòü, ïîñêîëüêó ýòî óæå êðåäèò – âîçìîæíû ïðîöåíòíûå ïëàòåæè, à èíôîðìàöèÿ î íåîïëàòå ïîïàäåò â áþðî êðåäèòíûõ èñòîðèé (ÁÊÈ).
Ìèíóñû BNPL-ñåðâèñîâ
Îïàñíîñòü BNPL-ñåðâèñîâ çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî óâåëè÷èâàþòñÿ øàíñû ñîâåðøèòü íåîáäóìàííóþ ïîêóïêó, î êîòîðîé âïîñëåäñòâèè ìîæíî ïîæàëåòü. Íàïðèìåð, êóïèòü äîðîãîå ïëàòüå, âëþáèâøèñü â ôàñîí, íàäåòü åãî âñåãî îäèí ðàç, à çàòåì åùå ïîëãîäà çà íåãî ðàñïëà÷èâàòüñÿ.
Åñòü ëþäè, êîòîðûì îñòàíîâèòüñÿ â ïîêóïêàõ áûâàåò íåïðîñòî.  ñëó÷àå èñïîëüçîâàíèÿ óñëóãè «ïëàòè ÷àñòÿìè» ýòî ìîæåò áûòü îïàñíî äëÿ êîøåëüêà. Ïëàòåæ â 1 000 ðóáëåé êàæåòñÿ âïîëíå ïîñèëüíûì, îäíàêî åñëè ñîâåðøèòü íåñêîëüêî ïîêóïîê, íå îöåíèâ ðèñêè, òî ìîæíî íàáðàòü äîëãîâ, îáñëóæèâàòü êîòîðûå áóäåò íåïðîñòî.
Åñëè âîâðåìÿ íå çàïëàòèòü êàêóþ-òî ÷àñòü, áóäåò íà÷èñëåíà ïåíÿ. Åå ðàçìåð ó âñåõ ïðîâàéäåðîâ ðàçíûé, è ýòîò ìîìåíò ñëåäóåò óòî÷íèòü ïåðåä ïîêóïêîé.
Óãðîçó òàêèõ ñåðâèñîâ âèäÿò â Áàíêå Ðîññèè. Ïîñêîëüêó ýòî íå êðåäèòíûé ïðîäóêò, êîìïàíèÿ-ïðîâàéäåð íå îáÿçàíà èçâåùàòü î òàêîé ñäåëêå áþðî êðåäèòíûõ èñòîðèé (ÁÊÈ). Ýòî çíà÷èò, ÷òî BNPL-ïîêóïêè íå îòðàæàþòñÿ íà êðåäèòíîì ðåéòèíãå çàåìùèêà. Ñîîòâåòñòâåííî áàíê ïðè îäîáðåíèè, íàïðèìåð, èïîòå÷íîãî êðåäèòà, íå ìîæåò âçâåøåííî îöåíèòü äîëãîâóþ íàãðóçêó è ñîîòâåòñòâåííî ïëàòåæåñïîñîáíîñòü çàÿâèòåëÿ.
Êîíñóëüòàöèîííûé ïóíêò äëÿ ïîòðåáèòåëåé
ñ.Êàáàíñê, óë.Îêòÿáðüñêàÿ, 2
Êîëè÷åñòâî ïîêàçîâ: 287 Äàòà ñîçäàíèÿ: 06.10.2022 18:56:07